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  從數據上理解,"以房養老"政策存在龐大的需求人群,但是事實上是,國內北京、上海等城市關於"以房養老"的嘗試卻最終都以失敗告終,問題出在哪裡?

新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2013-10-16/08042453081.shtml

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  我國已經實現瞭養老保障制度全覆蓋,離退休金成為老年人的主要生活來源。但是現實情況下,能夠依靠離退休金自食其力的老年人還是少數。10月13日,中國老年學會副會長、中國人民大學老年學研究所所長杜鵬,公佈瞭一項調查數據稱,2010年中國老年人中能夠靠離退休金生活的占到24%,靠傢庭其他成員供養的仍然占到40.7%。

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  柴效武說:"現在政府隻說瞭一句話,而這樣的政策內涵廣泛,還需要瞭解更多的細節。我很期待細則到底是什麼樣的。"

  房屋70年產權,被認為是"以房養老"的另一個政策難題。柴效武則認為《物權法》已經給出瞭答案:"住宅建設用地使用權自動續期,70年之後自動續期70年,有什麼好擔心的?"但柴效武認為,國傢需要修改這一政策,避免繼續影響房價、股市,以及老百姓的思想觀念。

以房養老政策批評者眾 原因在於存在嚴重誤讀

  9月中旬,國務院印發《關於加快發展養老服務業的若幹意見》,提出"開展老年人住房反向抵押養老保險試點",並將於2014年上半年開始試行推廣。所謂住房反向抵押養老,是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去,以定期取得養老金的一種養老方式,通俗稱為"以房養老"。消息一出,引起社會各界高度關註,在民間反彈的聲音尤為強烈。相關專傢在接受沈陽晚報、沈陽網記者采訪時表示,"以房養老"政策批評者眾,是因為存在嚴重的誤讀。

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  柴效武並不否認現有的養老保障體系在制度完善和執行上存在的問題,但是他強調,即使國內現有的保障體系做得非常完美,也無法應對中國的人口老齡化問題,即使是美國現有的養老保障體系也無法應對如此龐大的老年人口。他說:"中國老齡人口今年突破兩個億瞭,以前可能是二三十個人養一個老人,未來可能就是兩三個人養一個老年人。未來的人口老齡化問題,現有的養老保障體系解決不瞭,那就必須有新的東西加入進來進行完善和補充。"

  柴效武說:"'以房養老',政府隻說瞭一句話,很多事情沒說清楚,而且下面的一些部門對這個政策自己也不大瞭解。客觀地說,'以房養老'是對現有養老保障體系的補充和完善,並不是要用來替代現有的養老保障體系。"

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  現實 端金飯碗討飯吃

  外界普遍觀點認為"以房養老"存一定風險,尤其是房價的波動。而且政策執行起來,老年人死亡時間和死亡期間房價多少,死亡後房價剩餘多少,怎麼分配?這些技術性問題確實存在。

  柴效武,浙江大學經濟學院教授,是國內第一位系統闡述"以房養老"政策的學者。十幾年間,柴效武出版的與"以房養老"政策相關的叢書內容多達400多萬字,並曾主持國傢社科基金資助項目《以房養老模式研究》。

  事實上,兩三個人養一個老人的情況,並不是很遙遠的事情。公開資料顯示,2015年沈陽市老年人口就將達到164.6萬,約占總人口的21.6%,5人中就有一個是老年人。如果不算那些未就業的青少年,那麼也差不多要3個人養1個老年人瞭。

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  柴效武認為,"以房養老"政策針對的就是有房住,日常開銷卻艱難的老年人群體,他有一個著名的金飯碗理論:"中國許多老人生前過得很辛苦,死後卻留下大量房產,屬於端著金飯碗討飯吃。'以房養老'政策,能夠讓他們在退休金之外,再獲得一份穩定的收入,保證這些老人能夠過上更體面的晚年生活。"

  途徑 尋求正確的方法

  柴效武認為,"以房養老"政策要切實推行,首先需要政府支持。他說:"這是一個龐大的系統工程,僅僅依靠一兩傢保險公司或者某個部門,是實現不瞭的。需要民政部、老齡委、住建部、銀監會、證監會、新聞媒體等等都參與進來,政府制定政策、細則,從上向下推動。財政部門也要給予支持,比如貼息、對經營性虧損給予財政補貼兜底。"

  其次,在制定"以房養老"保險產品時,應以"倒按揭"為核心,提供多種多樣的保險產品。柴效武說:"具體的產品模式可以達到30多種,可以把房子出租,租金用來日常開銷或支付養老院養老金;可以自己居住的時候,再招幾個房客;可以用大房換小房等等。針對不同的老年人,提供不同的產品,'以房養老'才能真正推行起來。"

  在經過多年的研究之後,柴效武表示自己找到瞭技術層面的解決方案。他說:"以前很多城市搞試點,和我們基本不聯系。這次國務院指定保監會制定細則,我們主動和保監會聯系瞭,提供瞭一堆資料,可是到現在沒有得到回復。國內的產學研結合的一直就不好。執行不好,是因為沒有找到正確的方法。"

  保險業新業務增長點

  誤讀 是補充不是取代

  平安保險沈陽公司理賠經理、高級經濟師陳安平認為,風險並不會成為影響保險公司進入的門檻。他說:"保險公司就是一個存在風險的行業,這是一個概率的問題,也就是說在一定范圍內這種風險都是可控的。隻要國傢有指令性文件,保險公司不會排斥這個業務。而且對保險公司來說,這也是新的業務增長點。"

  他說:"比如說好是20年,到時人還健在,又或者10年人就沒瞭,剩餘價值怎麼分配?這樣的糾紛肯定會有。這就需要出臺政策法規來規范。"據他瞭解,中信銀行此前曾推出過類似的理財產品,但參與者寥寥。苗栗二胎借貸二胎年息但他還是保持樂觀,他說:"2000年剛推出貸款買房時,有幾個人接受?現在誰買房不想著貸款?觀念需要時間去改變。"

  柴效武認為,相比於一些技術問題,真正的問題是非技術的,是觀念和制度。他說:"老年人的思想,房子要留給孩子。制度上,銀行賺錢很簡單很輕松,有沒有必要去做這個?保險公司都是先收錢,現在先把錢放出去,十幾年、二十多年後才收回來,不說習慣,資金壓力也非常大。他們會不會積極主動去做?"但最為關鍵的問題是,國內房地產市場價格中長期走勢如何?房價下行怎麼辦?這個問題沒人能打包票,這也成為參與者和推廣者們不能回答的問題。

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  沈陽晚報、沈陽網記者 高寒冰

  柴效武認為,從國務院宣佈試點反向抵押養老模式消息發佈以來的一個月左右的時間裡,社會各界存在相當多的誤讀,而且很多評價並不是對"以房養老"政策本身的評價,而是對"以房養老"之外存在的社會現象、社會問題的評價。更為重要的是,關於"以房養老"正確的觀點和解讀,並沒能完整的呈現給公眾,這也影響瞭大多數人的判斷。

  "以房養老"實際還面臨兩個政策難題。

  國務院指定保監會制定實施細則,原則上說,"以房養老"將作為一個保險產品來推行,但"倒按揭"卻被認為是貸款業務,而保險公司是不允許從事貸款業務的,這個問題怎麼解決?柴效武不認為這是個問題:"你說是貸款、保險還是期貨?這實際上是個四不像。如果現在不允許,修改政策就可以瞭,這不是問題。"

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